作为财富管理与传承的工具，不论是遗嘱、信托，还是保险、家族办公室，单独一个都无法解决投资者面临的全部问题，财富管理与传承的工具配置一定是复合性的。其中，保险作为一种长期、安全的传承工具，在实现投资者目标上具有特别的功能。

本文主要从保险的法律属性以及保险在财富管理与传承中的功能两方面作初步的介绍。

1、什么是保险

根据《中华人民共和国保险法（2015修正）》第二条规定，保险是指：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

 2、保险的分类

《保险法》第九十五条规定，“保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务”，亦即，根据保险标的进行分类，保险主要分为人身保险和财产保险两大类。

 3、保险合同的性质

保险合同的内容是投保双方的权利义务关系；它的主体是在保险合同中享有权利、承担义务的人，包括保险人和投保人。其中保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人；它的客体是投保人或被保险人对保险标的所享有的保险利益。

保险合同中存在两种关系人，即被保险人和受益人。被保险人，是以其财产、生命或者身体作为保险标的，受到保险合同保障的人。受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

保险合同属于民商合同的一种，不仅适用《保险法》，也适用《民法典》等有关法律规定。

保险的基础功能是实现风险转移和价值补偿，通过合理的保险配置，可以为投资者提供健康、养老、医疗、教育、财产保全等多个方面的保障。对于保险在财富管理与传承中的功能，本文主要介绍隔离、高效传承以及隐私保护功能。

1、保险的隔离功能

《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”

由此可知，在指定受益人情况下，保险具有隔离功能。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿；如果被继承人投保的保单没有指定受益人，那么理赔金将列入遗产范围，可用于被继承人的债务清偿或赔偿。

 2、保险的高效传承功能

《中华人民共和国保险法》第三十九条规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意”。由此可见，除被保险人或者投保人自己决定外，受益人的确定不受任何其他因素的约束。相较继承纠纷来讲，继承纠纷的焦点问题往往在于遗产由谁来继承、各继承人继承多少份额，而保险恰可以从根本上解决继承纠纷所需解决的问题。被继承人可以生前指定受益人、事先确定保额、明确法律关系，与此同时，被继承人还可以根据实际情况，在需要撤消或变更财富传承安排的时候，通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。总之，通过保险进行财富传承，不仅能避免纠纷，还能高效传承。

 3、保险的隐私保护功能

相比较财富传承的传统方式——遗嘱而言，保险以保单的形式进行财富传承。在指定受益人时只需提交相关资料经保险公司审核，一人到场即可办理。保险公司让受益人接受财产时，也只会通知受益人（及其监护人）到场，不会通知任何其他人到场。因此，如果想在分配财产时特别照顾某人，或不想公开自己具体的财产传承名单、份额时，保险的隐私保护功能决定了保单无疑是一种最优方式。