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公衡观点 || 许瑞轩：信用卡套现后转借他人，是否受法律保护？

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文章作者

许瑞轩

公衡律师事务所高级律师

公衡青年工作委员会秘书长

引言

前几天笔者接到团队内的客户咨询，他将自己的信用卡套现后借给了一个朋友，现在对方迟迟不还款，而自己还要面临银行的催款。遇到这种情形，不知该怎么办。

在生活中，经常会出现朋友之间互相借款的情形，相比较前些年更多是直接将现金借给别人，然后让对方打张借条不同，如今更多的选择则是通过银行转账、微信转账、支付宝转账等便捷方式。而随着近些年信用卡的普遍使用，有时候自己手里也没有方便周转的现金。于是便想着把信用卡里的钱先套现，然后再借给他人。这样不仅可以帮朋友解了燃眉之急，还能让自己赚点利息。可谓一举两得。但现实情况就果真会按照自己设想的那样发展么？下面笔者就来谈谈有关信用卡套现后转借他人，是否受法律保护的问题。

情况分析

按照前述，将自己的信用卡套现后借给朋友，如果朋友按时还了钱，便没有后续的担忧。但如果信用卡也刷了，额度也用尽了，对方却迟迟不还款，遇到这样的问题就比较麻烦了。

众所周知，如果不按期履行还款义务，不仅要承受发卡行工作人员催要所带来的还款压力，如果经多次催要仍不履行还款义务还会遭到银行的追责。这时候银行并不会考虑套现的这笔钱是自己消费了还是借给其他人了，只会根据应收账款对持卡人进行追责。如果遇到这类情况如何保障自己的权益？我们是否可以要回本金和约定的利息呢？

法律规定

首先，我们来看一下，法律中的相关规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条规定：“套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。”

光从这一法律规定来看出借人一定会立马慌了，借出去的钱难道就不能要了，钱就打水漂了吗？银行一直催款，还不上怎么办？这种情况，如何救济呢？

我们再看看对于这种无效行为法律上是如何规定的。

《中华人民共和国民法典》第157条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。”

律师分析

从上面的法律分析我们可以得知，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。

实践中，对于从金融机构贷款后转借他人的行为，人民法院一般会认定双方之间成立的借贷合同无效。借款人应当返还因此而取得的财产，也就是本金及正常产生的利息部分应该返还。对于因无法一次性偿还各笔贷款而进行以贷还贷、账单分期等产生的利息，可能会考虑出借人使用自身信用进行贷款擅自转借被告使用，扰乱信贷秩序、增加信贷风险，存在一定过错，可能会要求出借人自行负担。